前言
《中华人民共和国民法典》被称为“社会生活的百科全书”。为进一步营造学法守法用法氛围，加强民法典普法宣传，滨江区检察院开设“本周看‘典’”栏目，了解身边的法律小知识。
今天，让我们一起来聊聊借款合同的“那些事”。
【案件小剧场】
张三
2020年3月15日的时候，李四说他资金周转不开向我借钱，当天我们就签订了借款合同，约定我借给他100万，月利率为2％，两年之后归还，碍于情面我没和他约定逾期利息。当年的4月15日，我将100万转账给了他。
2022年4月15日之后，他一直不还钱，我几次催讨，他就在2022年9月30日还给我50万。我现在想去起诉，让他还我借款和利息。
欠款逾期未归还 期内利息出新规
【困惑1】
张三
张三：借钱期内的利息我要怎么算？一年期LPR又是什么？
（此图来源于网络）
【法条速递】
民法典第679条 自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020第二次修正)》（以下简称《民间借贷规定》）于2021年1月1起生效，人民法院对民间借贷利率的司法保护上限有了新规定。该规定第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
【滨滨释法】
期内利息计算起点是合同成立之时。民法典第679条明确作出规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。张三与李四之间的借款合同于2020年4月15日成立，期内利息计算起始日期应为2020年4月15日。
具体而言，张三与李四的合同成立于2020年4月15日，是在2020年8月20日之前，因此张三可主张2020年4月15日至2020年8月19日的利息，适用当时的司法解释，最多支持年利率24％（借款利息），自2020年8月20日至到借款返还之日的利息部分的利率司法保护上限则为合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍。
一年期LPR就是一年期贷款市场报价利率，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
逾期利息要算上 借期利率为依据
【困惑2】
张三
李四现在都没还钱，逾期利息也按月息2分给吗？
（此图来源于网络）
【法条速递】
《民间借贷规定》第二十八条
借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
【滨滨释法】
张三与李四仅就借期内利率进行了约定，未约定逾期利率，张三可主张李四自逾期还款之日（2022年4月15日）起按照借期内利率支付资金占用期间利息，但不得超过一年期LPR的四倍。
归还顺序起争议 先息后本来抵充
【困惑3】
张三
他现在只还了一部分，我俩没有约定还款顺序，那他还的是本金还是利息？
（此图来源于网络）
【法条速递】
民法典第五百六十一条
债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
【滨滨释法】
在双方未约定借款本金及利息归还顺序的情况下，根据民法典第561条之规定，应当按照实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序抵充。
李四于2022年9月30日归还的50万元，并未明确系归还本金还是利息，应该先息后本的顺序抵充，扣除借款期内利息及逾期还款利息后，剩余金额用于抵扣借款本金。
利息还是违约金 同时主张要守规
【困惑4】
张三
如果我与李四既约定了逾期利息，又约定了逾期还款违约金，我是不是可以都向李四要？
（此图来源于网络）
【法条速递】
《民间借贷规定》第二十九条
出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
【滨滨释法】
《民间借贷规定》第29条对此种情形做出规定，对于借款合同既约定了逾期利率又约定了逾期还款违约金或其他费用的情形，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
换言之，逾期利息和违约金张三可以一并主张，但是总计不得超过2020年4月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期LPR的四倍。
来源：第二检察部
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